Электронные кошельки выбирают покупатели, которые беспокоятся о безопасности финансов. На кошелек удобно закинуть ограниченную сумму, предназначенную для онлайн-покупок, и оплачивать только с него. При этом, данные банковской карты нигде не «засветятся». С кошелька также часто оплачивают подписки — когда покупатель не хочет, чтобы деньги автоматически списывались с его основной карты.

Открывать электронные кошельки в России могут только операторы электронных денежных средств (ЭДС), внесенные в реестр Банка России. Некоторые кошельки действуют лишь на «территории» определенного маркетплейса — например, на Wildberries можно пополнить баланс в личном кабинете, чтобы затем оплачивать с него покупки, не используя карту. Другие (ЮMoney или VK Pay) работают для оплаты любых товаров и услуг.

Операторы ЭДС привлекают пользователей особыми условиями. Например в ЮMoney есть сервис «Защита покупателя», который компенсирует клиентам потери, возникшие из-за ошибок интернет-магазинов или невыполнения их обязательств. А VK Pay позволяет российским клиентам оплачивать покупки в зарубежных интернет-магазинах.

Комиссия для интернет-магазина зависит от оператора. Так, ЮKassa (оператор ЮMoney) берет комиссию от 3,5% руб, а VK Pay — от 2,5% от суммы покупки, в зависимости от типа товара и оборота бизнеса в месяц.

После ухода из России Apple Pay и Samsung Pay отечественные разработчики стали продвигать свои решения. Так, сейчас своя платежная система есть у «Яндекса» — «Яндекс Пэй», у «Сбера» — SberPay и у «Газпрома» — Gazprom Pay.

В отличие от онлайн-кошелька, который нужно пополнять, такие сервисы предполагают привязку к банковской карте (или картам) покупателя.

Платежные системы от «Сбера» и «Газпрома» имеют собственное приложение, которое позволяет платить в офлайн-магазинах касанием (только для Android) или через QR-код. А «Яндекс Пэй» выгоден для владельцев «Яндекс Плюс» — он дарит баллы за каждую оплату. Также он позволяет платить долями.

Сервис онлайн-платежей удобен для пользователей тем, что им не приходится вводить данные карты — достаточно выбрать этот способ на сайте, и оплата пройдет через приложение банка или Яндекс ID.

Комиссия зависит от сервиса — так, «Сбер» заберет 1% от оборота в месяц, а «Яндекс» — 4,8% с каждой транзакции. Такой способ оплаты менее выгоден для онлайн-магазина, чем оплата картой, но он повышает лояльность пользователей.

СБП — это финансовая система Банка России, которая позволяет проводить платежи по идентификатору (номеру телефона) получателя платежа, в том числе, оплачивать покупки, используя QR-код.

Система была запущена в 2019 году, а с 1 октября 2023 года все российские банки должны интегрировать СБП в свою систему интернет-банкинга. Оператор и расчетный центр СБП — непосредственно Банк России, а операционный и платежный клиринговый центр — Национальная система платежных карт.

Выбрав оплату по СБП, покупатель получает QR-код, который нужно отсканировать смартфоном, после чего автоматически переходит в приложение банка и оплачивает покупку. Если оплата совершается со смартфона, покупатель сразу перенаправляется в банковское приложение. Оплата зачисляется на расчетный счет магазина мгновенно.

Вы могли заметить, что и офлайн-, и онлайн-магазины сейчас активно продвигают оплату СБП. Практически в любом супермаркете на кассе можно увидеть баннер, который предлагает расплатиться таким способом — якобы, это намного удобнее. Но магазины тоже получают выгоду — при оплате по СБП они заплатят банку комиссию всего 0,4−0,7% с каждой покупки.

При этом, для клиента оплата по СБП пройдет как обычный банковский перевод, а значит, кэшбека за него не будет. Конечно, для покупателя это явный минус. Поэтому, если вы хотите, чтобы как можно больше ваших клиентов использовало СБП, нужно разработать для них специальные условия, например — предлагать дополнительную скидку при оплате по QR-коду.

Этот способ оплаты обязательно должен быть на вашем сайте, если вы продаете дорогие товары — например, ювелирные украшения, технику или мебель. Учитывая понизившуюся платежеспособность населения, можно ожидать стабильный спрос на услуги кредитования.

При оплате в кредит покупатель переходит на страницу банка, предоставляющего услугу, заполняет анкету и при одобрении «подписывает» договор через СМС.

Когда магазин подключает в банке услугу кредитования, он получает личный кабинет, где может следить за статусами всех заявок на кредит. Деньги за покупку банк перечисляет магазину сразу, они поступают на расчетный счет в течение 1−3 рабочих дней.

Рекомендуем заключить договор сразу с несколькими банками, чтобы у клиента был выбор. Например, старшее поколение чаще выбирает «Сбер», как наиболее надежный, а молодежь ищет, где ниже процентная ставка. Также у разных банков отличается минимальная сумма заказа, который можно оплатить в кредит, но чаще всего она составляет 3000 руб.

Это относительно новый способ оплаты, который позволяет разделить сумму покупки на несколько равных частей. При покупке клиент платит 25% стоимости сразу, затем такая же сумма списывается у него через определенный период — например, каждые две недели, месяц или 1,5 месяца. Списание происходит в конкретную дату, как подписка, передвинуть ее нельзя.

Оплата долями не считается кредитом и не влияет на кредитную историю покупателя — для многих клиентов это важно. Но у сервисов такого плана есть ограничения — например, «Долями» от Тинькофф работает только с покупками до 30 тыс. руб.

Магазин получает полную сумму на следующий рабочий день после первого платежа, комиссия при этом довольно высока — 4,9% от покупки. Оплата долями имеет смысл, если у вашего сайта хороший трафик, но пользователи часто бросают корзину из-за высокой итоговой стоимости. Возможность разделения оплаты наконец-то подтолкнет их к покупке.

В большинстве случаев алгоритм такой:

• Вы выбираете сервис и заполняете заявку на подключение, указывая данные своей организации. В некоторых банках нужно сначала оставить свои контакты для звонка менеджера.
  
• Банк или платежная система проверяют ваши данные.
  
• Вы выбираете тариф (если их несколько) и подписываете документы.
  
• Вы интегрируете платежное решение со своим сайтом — по API (mSDK — для приложений) или через модуль — и интегрируете его с онлайн-кассой, если фискализация не входит в тариф.
  
  

Обычно интернет-эквайринг подразумевает возможность оплаты картой, через СБП и сервис онлайн-платежей (и то не всегда). А оплату долями, в кредит или через электронный кошелек нужно подключать дополнительно.

Чтобы не заключать кучу договоров и не нагромождать на сайте модули сервисов оплаты, можно подключить платежный агрегатор. Вам потребуется только заключить договор с сервисом, разместить на сайте модуль агрегатора и интегрировать его с онлайн-кассой (если фискализация не включена в тариф).

Платежный агрегатор будет забирать себе комиссию дополнительно к той, которую установили банки-партнеры и платежные системы. Но она невелика — от 0,1% за транзакцию.

Очевидно, что из всех рассмотренных способов магазину выгоднее всего принимать оплату через СБП — комиссии здесь самые низкие. Но покупатель может отказываться от этого способа по двум причинам:

• Он не знает, что такое СБП (да, бывает и такое);
  
• Он не хочет терять кэшбек, который не начисляется при оплате таким способом.
  
  

Поэтому, если вы хотите, чтобы клиенты как можно чаще использовали СБП, нужно разместить на сайте информацию про преимущества этого способа оплаты. Например, можно рассказать, что покупателю не придется постоянно вводить данные своей карты — не нужно всегда держать ее под рукой или волноваться за безопасность операции.

Что касается кэшбека, то здесь придется продумать финансовую мотивацию — это может быть скидка, бонусы или собственный кэшбек при оплате по СБП. Также можно дарить покупателям небольшие подарки или устраивать розыгрыш призов среди тех, кто использует именно этот способ оплаты. Конечно, об этом тоже нужно грамотно проинформировать пользователей — например, разместить баннер на сайте или сделать рассылку.

Чтобы увеличить LTV клиента, некоторые онлайн-магазины предлагают подписку на товары или услуги — мы писали об этом здесь.

Подписки наиболее востребованы при покупке контента — наверняка вы подписаны на любимый онлайн-кинотеатр или музыкальный сервис. Намного удобнее заплатить за доступ ко всему контенту в течение определенного периода, чем за каждую единицу контента, пусть и в вечном пользовании. Также подписки используются в сервисах и приложениях. В одних случаях они полностью дают доступ к сервису (например, к хостингу), в других — открывают VIP-фичи.

Некоторые сервисы предоставляют несколько тарифов на выбор — на месяц, три месяца или год. Как правило, чем больше период — тем выгоднее стоит подписка. А некоторые поставщики услуг предлагают «вечную» подписку — в среднем, она равна по стоимости 3,7 годового тарифа.

Подписка действует не только на услуги, но и на товары — например, на пробники ароматов, крафтовые наборы, цветы, продукты. Но пока такой вид приобретения товаров не пользуется повсеместным спросом.

Если вы хотите ввести подписку в своем интернет-магазине, то можете подключить сервис рекуррентных платежей — это позволяет автоматически списывать стоимость подписки с банковской карты клиента. Естественно, с его согласия.

Подключить сервис можно через свой банк или платежный агрегатор, где вы настраивали эквайринг. Обычно возможность использования рекуррентных платежей входит в стоимость эквайринга, и комиссия с них такая же, как и с обычных оплат. К сожалению, работать с рекуррентными платежами позволяют не все сервисы, уточняйте этот момент при выборе эквайринга.

Чтобы побудить клиента оформить подписку, бизнесы используют такие способы:

• Пробный период. Пользователь получает возможность оценить полный функционал сервиса или приложения бесплатно в течение нескольких дней.
  
• Льготная подписка для новичков. Например, первый месяц подписки на Apple Music стоит 99 руб, а следующий — уже 169 руб. В «Яндекс Плюсе» первый месяц стоит вообще 1 руб.
  
• Скидки, которые действуют ограниченное время. Например: только до конца недели скидка 20% на все типы подписок.
  
• Скидки на определенные тарифы подписки. Обычно подписку на год делают гораздо более выгодной по сравнению с ежемесячным тарифом. При ежемесячной подписке клиент может попользоваться сервисом месяц-два и уйти к конкуренту, а при ежегодной он точно будет верен вам в течение ближайшего года.
  
  

Но не забывайте, что условия подписки должны быть прозрачными — чтобы клиент точно знал, сколько он платит и как можно отказаться от подписки.